信贷危局：指标重压下的银行信贷经理

每天早晨 8 点一踏入网点，林静的脑海里便会出现两个让她熟悉的担忧——贷款从哪里来？会不会有贷款收不回来？

在 6 月最后一个工作日，这种焦虑达到了顶峰。林静告诉第一财经记者，今年的贷款市场竞争十分激烈，拼命跑业务能拿到的信贷单子寥寥无几，而贷出去的款今年已经有两笔逾期了，她的绩效奖金正在一步步“缩水”。

更让她感到疲惫的是，工作时总被一股无形的矛盾感牵扯。一方面，网点的贷款任务越来越重，在各种“军令状”下，她必须想尽办法找到更多的客户。但银行对贷款逾期的惩罚也在加码，“倒逼”她不得不更谨慎地寻找客户。

“这种感觉就像踩着平衡木冲锋，谨慎过头就拿不了冠军，而急于冲锋则随时可能摔下去。”在林静看来，在风险和收益的平衡中，没有人过得轻松。

林静的困境是当前信贷经理们的一个缩影。近年来，商业银行净息差不断收窄的情况下，为维持营收，银行希望“以量补价”，设定更高的增量目标，而这些目标压力正以各种形式传导到基层的信贷经理身上。

**缩水的业绩和上涨的指标**

林静就职于广东一家农商行，今年是她做信贷经理的第五个年头，也是最难的一年。

在她印象中，入行之初，信贷经理大多掌握主动权，客户排着队等待放款。只要勤奋点，大部分时间，完成自己的 KPI 并不是大问题。

但这两年，即便贷款利率不断内卷至低点，她每天早中晚都在联系和维系客户，但付出的努力却溅不起多少浪花。今年已经过半，她全部业绩加起来还抵不过之前一个季度。

业绩的缩水直接反映到绩效上。林静告诉记者，在她所在的银行网点，一笔 10 万元的贷款，假设一年利息 0 元，提成比例是 2.5%左右，也就是 100 元。客户经理提成 50%，即 50 元，这部分资金还需要看业绩指标的完成情况才能兑现。而随着业绩下降，今年上半年，林静到手的提成收入较去年同期减少了近三成。

雪上加霜的是，业绩缩水，但分配到她身上的贷款指标却不减反增。“指标每次增加得不多，但市场竞争实在太激烈了。”她说。

与林静的经历类似，吴寒今年一季度的工资基本是“保底”。入行不久，吴寒在资金和经验积累相对匮乏的情况下就开始了信贷的“困难模式”。他所在的银行网点在今年开门红阶段设置了各种考核指标，完成不了直接影响绩效。

对他而言，完成所有指标几乎是不可能的任务，能做的就是增加拜访客户的时间或月末求助亲戚朋友。

事实上，银行业业绩已持续承压，开拓增量客户变得愈加困难。中金公司研报称，预计 2024 年第一季度，上市银行营收同比下降 4%，净利润同比增长 1%，盈利增速较 2023 年继续走弱。

以国有大行为例，根据第一季度财报，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行的营业收入分别为 2198 亿元、1445 亿元、2009 亿元、1608 亿元，同比下滑 3.4%、1.76%、2.97%、3%。

银行净息差持续收窄。根据国家金融监管管理总局披露，继去年四季度末商业银行净息差首次低于 1.7%，达到 1.69% 后，今年第一季度，商业银行净息差进一步降至 1.54%。

息差承压导致净利息收入下降。截至第一季度末，国有大行中，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行的利息净收入分别为 1614 亿元、1445 亿元、1497 亿元、1127 亿元，同比下滑 4.61%、0.74%、2.19%、3.94%。

“在净息差逐步收窄的情况下，为维持营收，银行努力争取扩大贷款业务规模。”一名银行内部人士分析指出，在此背景下，一线员工的压力剧增，贷款指标不断上调。

逾期的担忧

对于银行信贷经理而言，比完不成指标更可怕的是经办的客户贷款出现逾期。

在一家国有大行工作的李伟明显感受到，今年逾期的客户悄然增多。今年以来，他已处理三个逾期客户，而在往年，可能一年也碰不上一个。

其中，让他印象深刻的是一笔经营贷逾期。2019 年，他经手的一笔经营贷，抵押房产价值 80 万元，当时老板声称用于扩大厂房规模。李伟还曾拜访过厂区，但空闲的机器让他预感不妙。今年 3 月，这笔贷款开始进入催收流程——客户逾期 5 天需要电话催收，10 天实地走访，两个月就要移交起诉资料。

李伟因这笔客户经营不善产生的不良贷款被罚近万元。在他看来，逾期就像一颗隐藏的雷，大多时候不会爆发，但一旦爆发就会造成严重损失。

在“不良”压力的逼迫下，信贷经理们选择了更严格的风险控制。在满足银行贷款硬性准入标准后，信贷经理们有一套自己的隐性筛选标准。

林静谈到自己的业务心得时表示，贷款流向的行业很重要，某些行业风险特别大，例如近两年兴起的奶茶和直播创业，管理不善很容易消耗贷款资金。

贷款人的婚姻状况、家庭情况、学历、职业等细节都需要审查，因为任何一个细节都可能成为以后逾期的“伏笔”。但即便尽了最大努力控制风险，她也无法保证一定不会出现逾期。

事实上，从行业整体数据来看，今年银行不良贷款率并未出现明显增长。国家金融监管管理总局数据显示，第一季度末，商业银行不良贷款余额为 3.4 万亿元，较上季末增加 1414 亿元；商业银行不良贷款率为 1.59%，较上季基本持平。