数字化转型如何在商业银行落地

在实体经济走向数字经济的进程中，无法防止地，每一个行业都要去拥抱数字化转型。这件事仿佛成为一个必选项，数字化不是该不该做，而是如何做。无论是大型企业也好，中小企业也好，在数字化方面都缺少成熟的方法论。不少传统产业，传统业务形式，都亟需启动有效的数字化改造。于是，越来越多的企业开局提供数字化咨询服务。早期的数字化咨询厂商，大多从传统咨询公司的IT咨询板块演化而来。

随着在咨询行业中，简直一切为客户提供的处置打算里，都带有数字化方面的一系列需求布局，使得数字化咨询逐渐脱离成一个独立的，甚至干流的业务板块。仿佛，借助“数字经济”这个西风，数字化咨询的日子会比拟好过，但是实践状况并非如此，大少数企业并不愿为此买单。更有甚者，很多提供数字化咨询服务的厂商，头顶着咨询师的“名号”，实践上干的是“开售”甚至“IT民工”的活儿。

本以为数字化咨询业务可以援救国际咨询行业的困境，实践上在大少数名目中的成果仅仅“无济于事”。数字化对业务改造更新的后劲，对企业运营效率的优化，总是被抱有过高的等候，殊不知——任何数字化名目真正发生价值的环节都是极为漫长的。

大少数有才干展开数字化转型尝试的企业，他们的业务体系都极为庞大，单点的“数字化”改造难以达功成果，而体系化的改革推翻，又总是阻力重重。“难的不是没有思绪，而是怎样落地。”银行金融科技投入的重点方向关键表如今如下方面。

方向1：人工智能从局部场景到片面运行

从流程智能化到机器学习、常识图谱、智能识别，甚至大模型，商业银行在人工智能畛域的运行和翻新日益生动。

一方面，人工智能的运行范围正在从营销、客服等允许性服务向风控、授信等内围业务裁减。例如，交通银行应用全栈式常识图谱平台构建产业链、供应链等高低游产业链路，助力业务织网补链。优化电信欺诈账户阻拦规定，优化危险预警精准性，全年管控欺诈账户1,600余个。

另一方面，RPA(机器人流程智能化)、OCR(光学字符识别)、大模型等技术与业务的联合愈加严密，人工智能在重复性业务中的运行深度进一步优化，助力银行优化效率、优化客户和员工体验。例如，交通银行深化人工智能技术运行，推进业务操作智能化，开户影像资料核对等义务从原先的3个月紧缩至1周。

方向2：从云计算到片面上云

片面上云和散布式外围系统树立，是银行数字基础设备树立的重点方向，也是优化自主翻新才干、保证金融系统安保高效的关键义务。

云化数字新基建，一方面能够赋能银行自身业务效率优化，在大幅优化算力的同时降低单位老本。银行经过片面上云，可以成功更高效的数据处置和更矫捷的业务运转，同时，可以为银行提供更好的系统可裁减性和稳固性，为银行数字化转型提供更强有力技术底座。招商银行率先成功了历时三年的上云工程，成功了“片面上云”，将所有批发客户和批发客户颠簸无感迁徙至云上，成功从“传统科技架构”片面转换到“云架构”。“云架构”打破了服务器架构下系统与系统之间的壁垒，以“微服务”片面重构业务系统，让新业务、新想法极速组装、极速验证。同时，成功容量裁减和算力优化，面对高并发、大流量的优惠成功资源弹性供应，随时随地按需性能资源。

另一方面，能够赋能银行经过构建云平台，为外部金融机构和企业提供金融处置打算。在上云的环节中，头部银行构建了一系列金融云服务产品，包含云存储、云数据库、云计算、云安保等。除了满足自身需求，银行还能够经过构建金融云服务平台，将自身的云服务才干向外赋能，为金融行业内外的其余企业提供云服务，助力企业应用银行的云服务产品来成功数字化转型。例如，树立银行打造了具有新金融共享特色的行业云“建行云”，建行云整合IaaS(基础设备即服务)PaaS(平台即服务)和SaaS(软件即服务)，搭建了合乎行业监管和金融级规范需要的金融技术底座，能够在服务建行外部的同时赋能中小银行数字化转型，为其提供一站式行业云化全体处置打算。这种平台生态化的服务形式将为银行上云带来更大的市场时机和收益，同时也将进一步优化银行业全体的数字化转型深度，为中小银行上云提供可行门路。

方向3：数字化重点从C端向B端转向

近年来，银行机构经过放大科技投入、减速数字化转型进程，在服务C端的批发金融业务畛域曾经取得了较好的成果。，银行数字化转型的重心正在从C端向B端迁徙，聚焦于服务B端对公业务的产业数字金融，成为业务数字化的投入重点。

大型商业银行关键从两个渠道入手，探求产业数字金融业务翻新。一种典型渠道是运行区块链、物联网和大数据等技术，围绕重点行业、关键产业链、大型企业或园区，增强场景聚合、生态对接，成功“一站式”金融服务。例如，工商银行踊跃与重点行业龙头企业展开深化协作，搭建产业链场景金融服务体系，推出定制化线上融资产品，有效满足产、购、销多元化金融需求。树立银行针对央企客户构建一站式直联对接、规范化消息集成、全流程运维允许的服务体系，为央企客户提供司库树立综合服务。

此外，银行还经过SaaS输入企业数字化转型处置打算，助力中小企业数字化更新，以“金融+非金融”的形式优化对公业务线上化水平。例如，浦发银行面向汽车、商超、农村等行业或赛道，在一致收款与对账、物流监管、仓储控制、导航营销、农村电商等畛域构建行业处置打算，助力传统产业数字化转型改革。

数字技术在产业金融的大规模运行，让企业的资金流、物流、消息流转化为“数字信誉”，同时使得银行能够看得清、管得住资产，清楚降低了对公信贷中的危险老本。未来，随着数字技术在B端业务中的深度运行，产业数字金融有望如批发金融畛域一样，经过线上化服务，协助泛滥中小微企业取得普惠金融服务，从而破解企业融资难、融资贵难题。

方向4：从数据控制到数据驱动

数据是数字化转型的外围因素。但是由于银行不同业务条线系统树立存在时期差异，各个条线往往依据自身需求独立失掉数据、启动数据加工，造成行内构成了一个个“烟囱式”的数据孤岛。扩散的数据源、海量的数据规模、不一致的数据规范，成为银行数据控制的难题。随着数字化转型的深化，银行数据驱动的思想不时增强，数字化转型的重心逐渐从前端的业务翻新向中后盾的架构改革浸透。

目前，多家银行正在经过发力数据中台树立，施展数据因素价值，降低数据运行门槛，从而推进各业务系统依据自身需求自主用数，进一步开发业务场景。

一是树立数据中台，优化员工用数才干与用数体验。树立银行打造了企业级“数据与剖析”智能中枢，构建了一致的数据运行体系，高效、快捷允许本行各级机构按需自主用数。招商银后退一步深化数据中台和技术中台树立，以数据赋能员工各类运营剖析上班，大数据服务笼罩率到达全行员工五成以上。

二是施展数据因素价值，赋能业务翻新与才干更新。在数据中台树立的基础上，树立银行充散施展大数据作用，推出“云税贷”、“抵押快贷”等一批普惠金融产品，助力小微企业开展。研发大数据产品190多个，宽泛运行在全行客户营销、危险管控、精细化控制等业务场景中。浦发银行迭代更新以天眼系统为外围的数字化风控体系，引入工商消息等多维外部数据，有效辅佐审贷决策。

艾瑞资深团队搭建了一套成熟完善的银行数字化评测体系，从数字化转型才干与数字化底层撑持两方面拆解银行数字化转型的差异化实施门路及技术需求判别，并对银行数智化、放开性、矫捷性、生态化的未来趋向启动深化洞察。

大势所趋：银行业数字化转型

数字中国树立成未来最大确定性之一，银行业应放慢数字化转型以顺应数字经济社会新环境

顶层布局：构建数字金融新格式

由广入微，见微知著，国度数字化转型系列政策层层推进，逐渐构建数字金融新格式

疫情影响：“后疫情时代”的应战

疫情促使“非接触式”金融服务需求激增，银行业务线上化进程减速

疫情限度线下金融优惠，扭转用户金融业务操持习气，线上渠道与“非接触式”金融服务遭到市场的普遍关注，疫情关于用户金融业务操持习气的扭转促使银行业务线上化转型进程的推进，“非接触式”金融服务关于银行渠道树立才干、技术架构搭建、数字化运营才干等多方面提出了全新的需要，为银行业数字化开展与金融服务方式扭转带来耐久而深远的影响。

外部竞争：互联网公司入局形成冲击

互联网公司技术才干及生态树立水平超越银行，金融“换”媒浪潮坚定银行市场位置

随着大数据、人工智能、云计算等前沿技术在互联网畛域的成熟运行，互联网企业充散施展其自身技术才干长处，将新技术在数据剖析、模型搭建、消息包全等方面的数字化才干运行于金融服务畛域，为银行传统“存、贷、汇”业务带来服务形式与运营方式的改造。在技术赋能金融业务的同时，互联网企业在金融畛域的探求与技术改造关于商业银行原有业务板块与市场份额带来了不小的冲击，金融“换”媒浪潮逐渐坚定银行在金融畛域的市场位置。

外部投入：银行业IT投入逐年稳步参与

近年国际银行业IT投入规模稳步优化，估量将以约24.6%的复合增长率高速增长，2025年市场投入规模将凑近6000亿

随着国度数字化转型系列政策的出台及前沿技术在金融服务畛域运行的逐渐成熟，银行数字化转型曾经成为国际商业银行开展的大势所趋。

技术提高：前沿技术与银行业高度契合

底层技术及新兴技术的成熟开展成为银行数字化转型助推器

数字化转型离不开松软的技术撑持。日渐成熟的大数据、云计算及AI等底层技术与数字化场景衍生新兴技术相反相成，赋能于诸多银行业务场景。如智能客服：基于人造言语了解的对话机器人可取代局部人工客服，降低人力老本，优化处置疑问的效率。智能清理：搭建基于区块链的供应链金融平台，成功数据的可信流转，使企业客户成功更方便安保的智能清理。

信誉危险控制：关键经过大数据技术识别消息不对称疑问，启动欺诈识别、授信评分、贷后控制等危险控制。在如今数字新基建的背景下，附丽“ABCDE”(人工智能(AI)、大数据(BigData)、云(Cloud)、物联网设备(Device)及前沿探求(Exploration))全栈技术才干，打造数字化产品、渠道、运营及生态体系，已成为促成银行业数字化更新的刚需。

模型搭建逻辑引见

评测模型由作为外围驱动的顶层策略布局、才干展现的数字化才干树立以及作为转型保证的底层结构允许三局部构成

数字化才干树立：数字化目的象限展现

经过优先度、关键度与才干展现成果三重维度评测银行数字化才干转型水平

数字化才干目的一：渠道数字化

渠道数字化由线上、线下渠道树立及渠道联动三局部组成

渠道树立作为银行业务的基础环节，其数字化转型的成果将间接影响银行在营销、产品、风控等其余畛域的数字化体现。构建数字化渠道、成功渠道间智慧联动不只是银行数字化转型环节中的优先选项，其关于银行业务的开展及数字化转型成果的出现都是无法或缺的关键局部。银行的渠道数字化才干关键体如今三个方面，区分是银行线下网点数字化转型、线上数字化渠道树立以及渠道间的联动互通。

智能工具的引入助力银行线下网点的数字化更新;网银、手机银行等线上平台成为银行线上用户的汇集地

业务联动性依赖于银行归户控制才干及业务联通体系的搭建

数字化才干目的二：营销数字化

树立以用户运营为外围的数字化营销体系，围绕用户全生命周期提供精准营销服务

营销数字化作为在银行数字化才干树立中优先度、关键度与才干展现成果均位列前位的银行数字化才干评测目的，其关于银行全体的数字化更新成果的展现与影响力是显而易见的。由于该项才干数字化更新成果易量化，银行受益间接，关于银行营销体系的数字化更新通常是银行“试水”数字化的第一步。营销数字化的外围是将传统银行业务由“客户导向”转变为“用户导向”，整个数字化营销流程片面围绕用户展开，以单个用户的实践需求为外围，联合大数据、云计算、人工智能等技术，精准描写用户画像，片面捕捉用户生命周期。银行营销才干数字化更新依照其用户运营流程被分为四个阶段，依据每个阶段不同的业务重点，针对性的部署各业务环节的数字化更新形式，详细状况如下：

用户识别阶段的更新外围是用户身份确认与数字画像树立;渠道数字化是用户触达环节数字化更新的基础

三位一体的用户转化体系助力银行成功数字化用户运营及转化;运营监测系统灵活捕捉用户行为，及时调整用户分类

数字化才干目的三：产品数字化

前沿技术运行赋能银行产品数字化设计、开售与迭代全流程

大数据、人工智能、云计算等前沿技术在银行产品畛域雷同失掉了宽泛的运行。关于银行来说，产品的数字化更新不只仅是将其线下营业网点推出的信贷、理财等产品放到线上平台售卖，而是从产品的设计环节开局，从新塑造产品的价值链及商业形式，用数字化方式片面赋能产品从设计到开售、运营的每个环节，其数字化更新的外围关键体如今三个方面，区分是产品设计阶段的数字化才干运行，产品开售阶段的数字化智能营销以及后续产品的数字化运营与迭代更新。基于以上三方面的才干优化及业务形式转型，协助银行成功产品畛域的数字化、智能化优化。

基于用户及产品的历史数据剖析，成功精准产品设计与营销

数字化才干目的四：风控数字化

银行智能风控体系由基础才干与业务才干两个外围局部组成

银行危险控制畛域的数字化更新是整个银行系统数字化更新的外围局部，风控作为银行业务才干优化的关键辅佐环节，其外围上班原理就是经过剖析处置历史数据，得出危险等级并展望未来危险变化趋向。经过将大数据、人工智能、云计算等前沿技术与银行风控业务的汇总融合，协助银行风控流程成功线上化、数字化、智能化，片面优化银行关于客户、行业及地区的危险把控才干，协助银行在客户资历查看及存款批复、资产控制及投资组合构建等方面降低危险水平，优化银行全体业务成果。银行智能风控体系搭建关键由基础才干及业务才干两个外围局部组成，基础才干体如今关于银行团体级风控数据消息库的树立以及智慧型风控平台的搭建上，业务才干关键包含关于银行智能买卖平台及智能预警系统的经常使用。

银行数据消息库与智慧风控平台的树立是银行风控畛域数字化、智能化更新的基础才干树立局部

银行智能风控业务才干关键体如今智能买卖风控平台树立与智能预警系统经常使用两个方面

底层结构允许：数字化目的象限展现

经过优先度、关键度与撑持成果三重维度评测银行底层撑持

底层结构允许目的一：低代码

短期拉低数字化门槛，常年优化翻新动力与技术自主性

中短期来看，低代码不只赋能IT人员，提高复用及开发效率，同时赋能于银行业务人员，便于软件的自主搭建，降低数字化门槛。常年视角中，低代码平台将企业需求与自主开发深度融合，打造出可继续性的、紧跟变化的IT服务才干来经受瞬息万变的时代考验。但银行要在时代激流中矗立不倒，仍需坚持翻新动力，而低代码赋予个别业务人员的开发技艺可以促成新点子变现，激起员工翻新，赋能银行探求第二甚至是第三曲线的描述或者。

底层结构允许目的四：数据安保

多种技术配合，构建完整数据安保体系

数据安保是银行数字化转型关键的底层结构撑持。从国度和监管层面看：数据安保是金融系统稳固的关键保证，也是银行合规的关键考评规范。从银行自身危险看：数据安保是反欺诈和自身稳固运营的关键。从用户服务和声誉度看：数据安保可有效保证用户隐衷，保养银行声誉。

数据安保技术体系复杂，但依据目的，可以分为：(1)保证数据不被失落，详细包含容灾、备份等技术。(2)保证数据不被窜改，详细包含防火墙、访问控制、监控和审计。区块链技术等。(3)保证数据不被暴露，详细包含加密技术、隐衷计算、数据遮盖等。数据安保大抵可有两个方向：对数据自身启动控制(相似于强迫存取控制)和对用户启动控制(相似于自主存取控制)，前者属于狭义数据安保，后者与网络安保等相关亲密，属于狭义数据安保，两者相互配合，缺一无法。

数据安顾全体架构案例展现

银行数据安保控制体系标杆案例

趋向及展望(一)：数智化

银行数字化体系树立将愈加完善，逐渐笼罩更多业务场景，为用户提供片面、方便的金融服务

从整个银行业金融科技赋能水平与数字化转型阶段来看，目前大少数国际银行仍处于转型1.0的线上化阶段，处于该阶段的银行数字化才干比拟单薄，在成功业务线上化的基础上，仅在少数几项业务板块(如：营销、风控等)探求性展开数字化业务的才干更新。关于头部大行来说，目前基本曾经进入了银行数字化转型的2.0阶段，银行在业务数字化转型及运行方面的才干较为完整，关于银行业务场景也成功了肯定水平的数字化笼罩，并且在某些业务条线，头部大行的技术才干运行也能够到达数智化高级水平。

趋向及展望(二)：放开性

数字化更新推进放开融合的金融生态体系树立，促成国际放开银行业务的开展

随着金融科技在银行业更宽泛的运行以及国际商业银行数字化转型进程的推进，银行与客户之间的交互方式与服务形式正逐渐出现扭转，以用户为外围、与场景相融合的数字化金融生态树立将成为国际银行业未来开展的新趋向，由传统银行逐渐向放开银行探求是国际银行业数字化开展与生态树立的“进阶之路”。放开银行是指商业银行经过规范化API、SDK、H5、小程序等衔接方式与生态内金融科技公司、第三方开发者、供应商等其余协作同伴相互融合，共享数据、算法、买卖流程与其余业务性能，为生态内的协作同伴输入金融服务才干，由生态内的其余介入者为用户提供场景化的金融服务，成功关于银行商业形式与运营形式的数字化重塑。