图解支付平台资金产品设计

序

刚进入第三方支付行业时，还是网关形式，也就是间接去银行扣钱，没缺乏额的概念。

过了几年跳槽到另外一家第三方支付公司，开局缺乏额账户，有了余额，就有充值、转账、提现，简称充转提，通常意义上的资金产品。

可是起初发生了微信支付与支付宝之间的被喻为“偷袭珍珠港”事情：过后支付宝占了第三方支付的绝大局部份额，号称“拿着望远镜也找不到对手“，结果微信支付在某个春晚打广告，摇红包，发红包，绑卡量井喷式增长。从那，微信支付大杀四方，经过几年突进，市场份额早已超越支付宝。

这里的红包也是资金产品的一种外形。

1. 前言

资金产品处置用户的资金流动，包含充值、转账、提现等操作，简称“充转提”。既有面向团体用户的，也有面向商户的。

资金产品与收单产品最大的区别在于，收单产品要求附丽买卖标的存在，比如买一杯咖啡，用户和商家存在买卖标的“咖啡”。而资金产品是没有买卖标的存在，比如充值100块，给他人转账100块，提现100块。当然不凡状况下或许有线下买卖标的，但在系统中是没有反映的，比如在线下买份早点，间接给店主转了10块钱。

2. 资金产品的几个关键概念

有些不凡场景实质也是资金产品的一种，比如微信发红包，群收款，商户代发工资等，都是转账的一种。

要求说明一点的是，从狭义的角度看，资金产品的实质所有是转账，比如充值，提现，代发，外部调拨等场景，都是从一个账户到另一个账户。

3. 资金产品定义及在支付系统中的位置

说明：

4. 系统架构图

说明：

5. 转账形式

资金产品的转账对外封装的业务外形很多，包含个别的转账，转账到余额，代发，红包，群收款等，假设不做好形象，就会造成代码烟囱林立。

有一种形象思绪可以参考：

分层，高层是资金产品的产品层，担任封装各种对客产品。高层是资金产品的外围层，担任控制资金产品的形式。

形式无外就上方几种：

转账相关：

一对一：资金出入方都各只要一个。比如团体到团体的转账，团体到团体的红包。

一对多：出资方只要一个，入金方有多个。比如群发红包。

多对一：出资方多个，入金方只要一个。比如群收款。

到账形式：

即时到账：钱间接到用户的余额账户。比如支付宝转账，不要求确认，间接到账。

担保到账：钱先到两边账户，用户确认收款后，才到用户的余额账户。比如微信支付外面的转账、红包都要求用户点确认。资金在用户确认之前就留在担保户里。

不凡的，团体从余额转账到其他人的银行账户时，还会走银行打款流程。

6. 畛域模型设计

说明：

7. 完结语

资金产品是支付平台除收单产品外另一个最关键的产品。有些公司或许还会把汇款产品也归入，但是汇款产品经常触及外汇和申报等不凡流程，所以大局部状况下，汇款产品是独立于支付平台的资金产品业务线的。一些跨境支付公司或许还会把收款产品也归入到资金产品，比如VA来账收款，这些业务外形和流程都过于复杂，无时机再聊。

本文引见了通常意义上的资金产品的定义，以及对应的系统架构，外围畛域模型。宿愿能为大家在学习资金产品相关常识时能提供一些有益的参考。